W czasach galopującej inflacji coraz bardziej zaczynamy się martwić o stan naszych finansów. Wzrost cen produktów żywnościowych, a także paliw i usług, zaczynają nas niepokoić w znacznym stopniu. Wielu z nas ma jeden lub kilka kredytów i zastanawiamy się, jaki wpływ na kredyty ma rosnąca inflacja.
Rosnąca inflacja pociąga za sobą wzrost stóp procentowych, a to jest nieubłagalny czynnik coraz wyższych rat kredytów bankowych. Od czego zależy oprocentowanie kredytów gotówkowych oraz hipotecznych? Są to:
– marża banku
– stopa bazowa zależna od WIBOR
Wiadomo więc, ze jeśli stopy procentowe są nisko to i nasze kredyty są tańsze. Rada Polityki Pieniężnej postanowiła w 2020 roku obniżyć stopę procentową niemalże do zera, ze względu na trudną sytuację polityczną spowodowaną przez pandemię koronawirusa na świecie.
Czym jest tak właściwie ta inflacja?
Ujmując to najprościej jest to wzrost cen w całej gospodarce. Siłą nabywcza pieniądz staje się coraz słabsza. Co za tym idzie coraz mniej możemy kupić, przy podobnych zarobkach do wcześniejszych. Rozpędzona konsumpcja, a także podaż pieniędzy w gospodarce, wpływają bezpośrednio na inflację.
Zatem wiemy już, jak inflacja wpływa na kredyty gotówkowe. Są to czynniki mocno połączone ze sobą. Nawet wybór rat stałych nic nie daje podczas wzrostu stóp procentowych. Dzieje się tak dlatego, że nasza rata to część kapitałowa, a druga to odsetkowa. Nasza miesięczna rata kredytu bierze się właśnie z podwyższonej rynkowej stopy bazowej oraz marży banku.
Dlaczego więc Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe? To działanie ma na celu zapobieżenie dalszemu wzrostowi cen. W tren sposób zwiększa się koszt pieniądza i niestety wtedy bank centralny żąda większych opłat od banków komercyjnych. Na końcu dochodzi do tego, iż banki komercyjne muszą podnieść oprocentowanie kredytów, aby zahamować wzrost gospodarczy.
Jak wygląda w takiej sytuacji kredyt hipoteczny w czasie rosnącej inflacji? Kredyt taki to zobowiązanie długoterminowe. Jak wiemy może on trwać nawet do 35 lat, więc jest to bardzo długi okres czasu. Mamy dwie opcje do wyboru zaciągając taką pożyczkę:
– oprocentowanie zmienne
– oprocentowanie stałe
Oprocentowanie stałe to opcja niezmiennej raty kredytu przez maksymalny okres czasu do 5 lat. Zaś oprocentowanie zmienne jest zależne między innymi przez inflację. Jak więc widać oprocentowanie zmienne kredytów hipotecznych wiąże się z poważnymi konsekwencjami finansowymi podczas galopującej inflacji. Nasza miesięczna rata jest aktualizowana co 3 do 6 miesięcy i może nas wprowadzić w poważne tarapaty. Przy wysokiej inflacji i rosnącej stopie procentowej może się okazać, że rata kredytu zaczyna przewyższać nasze możliwości jej spłaty.
Kredyt gotówkowy różni się tylko od kredytu hipotecznego tym, że kwota zaciągniętej pożyczki jest znacznie mniejsza. To jedyna różnica, ale za to bardzo istotna, ponieważ przy sporej sumie, jaka pożyczyliśmy od banku na zakup lub budowę domu, każdy dodatkowy procent podwyżki jest ogromny w kosztach klienta. Zdecydowana większość kredytów gotówkowych jest zaciągana na oprocentowanie zmienne.
Wiemy już więc, że rosnąca inflacja ma pośredni wpływ na nasze raty kredytów. Zadaniem Rady Polityki Pieniężnej jest zwiększenie stóp procentowych w czasach inflacji, a to ma zapobiec zbyt dużemu spadkowi wartości pieniądza. Związek między inflacją a oprocentowaniem kredytów jest nierozerwalny. Każde wahanie stóp procentowych to ruch kosztów kredytów bankowych. I tak spadające stopy procentowe to raj dla kredytobiorców, a rosnące stopy procentowe to wróg publiczny numer jeden.
Niestety pułapka okazał się czas podczas pandemii i niskie stopy procentowe sięgające prawie zera. Ogromna ilość osób zaciągała kredyty, ponieważ były bardzo kuszące, niskie raty z prawie zerowym stopniem procentowym zapraszał wręcz do zadłużania się. Coraz więcej ludzi brało kredyty hipoteczne na zakup wymarzonego domu lub po prostu na jego budowę. Kredyty były brane na potęgę i wtedy nikt nie mógł przypuszczać, że za chwile sytuacja się zmieni diametralnie i część ludzi zacznie żałować swojego entuzjazmu z wcześniejszego okresu. Jaki wpływa na kredyty ma rosnąca inflacja to już wiemy, a niestety nie zanosi się na jej spadek, raczej wygląda tak, jakby to był dopiero początek.
Rada Polityki Pieniężnej już zapowiada kolejne podwyżki stóp procentowych, a z wypowiedzi ekspertów można wywnioskować, że w 2022 roku przed nami stoi wizja kilku podwyżek stóp procentowych. Niestety sytuacja na Ukrainie również ma swoje brzemię w temacie inflacji i jak widać czynników wzrostu stóp procentowych oraz szalejącej zaraz inflacji nie napawa optymizmem.
Jak inflacja wpływa na kredyty gotówkowe? Niestety bardzo źle i raczej czeka nas zaciskanie pasa i redukcja zapędów konsumenckich, a ceny paliw są pierwszymi hamulcami dla naszych portfeli. Kredyt hipoteczny w czasie rosnącej inflacji to ciężki orzech do zgryzienia i coraz większe miesięczne raty tego kredytu spowodują oszczędności w innych dziedzinach naszego życia i wydatków.
Źródło: https://konstytucje.pl/jaki-wplyw-na-kredyty-gotowkowe-hipoteczne-ma-rosnaca-inflacja/
